退休能领多少养老金 2026 全解

基本养老金构成与计算公式

基本养老金由基础养老金和个人账户养老金两部分组成，根据《社会保险法》第十五条，基础养老金月标准以退休时上年度当地在岗职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满1年发给1%。个人账户养老金月标准为个人账户储存额除以计发月数（60岁退休为139个月）。

基础养老金计算公式为：(退休时当地计发基数 + 本人指数化月平均缴费工资) ÷ 2 × 缴费年限 × 1%。其中计发基数2025年全国平均约7800元，北京为11500元，上海为12100元，深圳为11000元，成都为8300元。2026年计发基数预计在2025年基础上增长4%-6%。

个人账户养老金计算公式为：退休时个人账户储存额 ÷ 计发月数。个人账户储存额由个人缴费（缴费基数的8%）及利息构成。2025年个人账户记账利率为6.12%，2026年预计维持在6%左右。

缴费年限越长、缴费基数越高，基础养老金和个人账户养老金均增加。例如，缴费30年比15年基础养老金翻倍，个人账户储存额也因多缴15年而显著增加。

此外，1997年前参加工作的人员还有过渡性养老金，但本文主要针对1998年后参保的“新人”，因此不考虑过渡性养老金。所有测算均以2026年退休、社平工资定基数为当地平均工资的100%为例。

实际领取金额还受退休年龄、当地社平工资增长率等因素影响。参保人可通过养老金计发基数查询当地最新标准，准确估算自己的养老金。

缴费15年能领多少养老金

以北京为例，假设2026年北京养老金计发基数为12000元，个人缴费基数上下限按100%即12000元，缴费15年，个人账户储存额=12000×8%×12×15=172800元，加上利息（按6%复利估算约15年共约24万元），个人账户养老金=240000÷139≈1727元。基础养老金=(12000+12000)÷2×15×1%=1800元。合计约3527元/月。

若在上海，计发基数按12800元（2026年预测），缴费15年，个人账户储存额约25万元，个人账户养老金≈1799元，基础养老金=12800×15×1%=1920元，合计约3719元/月。

在深圳，计发基数按11600元，缴费15年，个人账户储存额约44.5万元（因深圳缴费基数怎么算上限高？这里按100%计，实际一致），个人账户养老金≈1770元，基础养老金=11600×15×1%=1740元，合计约3510元/月。

在成都，计发基数按8700元，缴费15年，个人账户储存额约17.4万元（利息后约20.3万元），个人账户养老金≈1460元，基础养老金=8700×15×1%=1305元，合计约2765元/月。

可见，缴费15年在一线城市可领3500-3700元，二线城市约2800元。但需注意，这只是按100%社平缴费，若按最低60%缴费，养老金约为上述的70%-80%。

根据国发〔2005〕38号文件，基础养老金与视同缴费年限挂钩，15年是最低门槛，领取水平相对较低。建议参保人尽量延长缴费年限，以提高退休待遇。

2026年退休，缴费15年的参保人需注意个人账户记账利率调整，近年利率有下降趋势，但预计仍高于银行定期存款。

使用养老金测算工具可以输入个人缴费基数怎么算、年限，快速得到估算结果。

缴费30年能领多少养老金

同样以北京为例，缴费30年，个人账户储存额=12000×8%×12×30=345600元，加上30年复利利息，假设年利率6%，30年后本息约86.4万元，个人账户养老金=864000÷139≈6216元。基础养老金=(12000+12000)÷2×30×1%=3600元。合计约9816元/月。

在上海，缴费30年，个人账户储存额按12800元基数，30年本息约92万元，个人账户养老金≈6619元，基础养老金=12800×30×1%=3840元，合计约10459元/月。

在深圳，缴费30年，个人账户储存额约11600基数30年本息约83.5万元，个人账户养老金≈6007元，基础养老金=11600×30×1%=3480元，合计约9487元/月。

在成都，缴费30年，个人账户储存额约8700基数30年本息约62.6万元，个人账户养老金≈4504元，基础养老金=8700×30×1%=2610元，合计约7114元/月。

缴费30年相比15年，养老金翻倍以上，充分体现了“长缴多得”原则。例如北京从3527元增至9816元，增长约178%。

30年缴费的个人账户养老金占比超过60%，因此个人账户记账利率对最终待遇影响显著。若利率从6%降至4%，30年后个人账户养老金将减少约30%。

需要注意的是，以上为理想情况，实际缴费基数上下限可能变动，且社平工资增长也会提高计发基数，最终养老金会更高。

请参考《社会保险法》第十四条，个人账户不得提前支取，但退休后可按月领取。延长缴费时间能显著增加账户积累。

不同缴费年限的养老金差距

以北京2026年为例，缴费15年约3527元/月，缴费20年约5280元/月，缴费25年约7233元/月，缴费30年约9816元/月，缴费40年则可达约1.5万元/月。每多缴5年，养老金增加约40%-50%。

在上海，缴费15年约3719元/月，20年约5578元/月，25年约7639元/月，30年约10459元/月，40年约1.6万元/月。差距与北京类似。

在成都，缴费15年约2765元/月，20年约4148元/月，25年约5681元/月，30年约7114元/月，40年约1.1万元/月。由于基数较低，绝对额小于一线城市。

养老金差距除了来自基础养老金（与缴满15年线性正比），更来自个人账户的复利累积。缴费年限越长，个人账户本息和呈指数增长。

根据人社部统计，2024年全国企业退休人员月均养老金约3500元，而缴费30年以上的人员月均超过6000元。可见视同缴费年限是决定养老金水平的关键因素。

参保人应避免只缴15年即停保，尤其是年轻群体，早缴、多缴、长缴才能保障退休生活。

不同城市间的养老金差距也值得关注，选择在计发基数高的城市退休，同等缴满15年下待遇更高。可参考养老金计发基数对比表格。

各城市养老金计发基数对比

养老金计发基数是计算基础养老金的重要参数，由各省市根据上年度城镇单位就业人员平均工资确定。2025年主要城市计发基数：北京11500元、上海12100元、深圳11000元、广州9500元、杭州9500元、南京9500元、成都8300元、重庆7600元、武汉7600元、西安7200元、郑州7000元。

2026年计发基数预计在2025年基础上增长4%-6%。假定增长5%，则北京12075元、上海12705元、深圳11550元、广州9975元、杭州9975元、南京9975元、成都8715元、重庆7980元、武汉7980元、西安7560元、郑州7350元。

计发基数高的城市，基础养老金和本人指数化月平均缴费工资相应提高，从而提升整体待遇。例如，缴费30年按100%基数，上海比郑州每月多领约3000元。

计发基数的确定依据《人力资源和社会保障部、财政部关于城镇职工基本养老保险基本养老金计发办法有关问题的通知》（人社部发〔2015〕24号），各省统一使用上年平均工资。

灵活就业人员可以在户籍地或就业地参保，但养老金领取地按“户籍优先、从长从后”原则确定。若在多个城市缴费满10年，最后缴费地优先。

参保人可通过国家社会保险公共服务平台查询各地最新的计发基数，做好退休地的规划。

北京地区养老金测算实例

王先生，2026年满60岁退休，缴费30年，在职职工为北京平均工资的100%即12000元。个人账户储存额（含利息）约86.4万元。基础养老金= (12000+12000)÷2×30×1%=3600元；个人账户养老金=864000÷139≈6216元；月养老金合计9816元。

李女士，2026年退休，缴费15年，社平工资定基数为60%即7200元。个人账户储存额（含利息）约18.5万元。基础养老金= (12000+7200)÷2×15×1%=1440元；个人账户养老金=185000÷139≈1331元；月养老金合计2771元。

张先生，缴费40年，社平工资100%，个人账户储存额（含利息）约150万元。基础养老金= (12000+12000)÷2×40×1%=4800元；个人账户养老金=1500000÷139≈10791元；月养老金合计15591元。

以上实例说明，同等在职职工下，缴费不足15年与养老金成正比，且个人账户因复利积累，差距更大。

北京2025年企业退休人员月均养老金约4900元，但2026年新退休人员因社平工资提高、计发基数上涨，待遇普遍高于存量退休人员。

北京还建立了企业年金和职业年金制度，部分单位提供补充养老，可进一步提高退休收入。

上海地区养老金测算实例

陈先生，2026年退休，缴费30年，社平工资100%约12800元。个人账户本息约92万元。基础养老金= (12800+12800)÷2×30×1%=3840元；个人账户养老金=920000÷139≈6619元；月养老金合计10459元。

刘女士，缴费15年，社保缴费基数60%约7680元。个人账户本息约20万元。基础养老金= (12800+7680)÷2×15×1%=1536元；个人账户养老金=200000÷139≈1439元；月养老金合计2975元。

上海个人账户记账利率执行全国统一规定，2025年为6.12%，预计2026年保持6%左右。利率调整直接影响账户积累。

上海还实施“高龄老人补贴”，65岁以上退休人员医保每月额外增加20-100元不等，2026年标准另行公布。

根据《上海市城镇职工养老保险办法》，基础养老金的计发基数采用上一年度全市城镇单位就业人员月平均工资。

深圳地区养老金测算实例

赵先生，2026年退休，缴费30年，医疗保险缴费比例100%约11600元。个人账户本息约83.5万元。基础养老金= (11600+11600)÷2×30×1%=3480元；个人账户养老金=835000÷139≈6007元；月养老金合计9487元。

林女士，缴费15年，社保费率是多少60%约6960元。个人账户本息约18万元。基础养老金= (11600+6960)÷2×15×1%=1392元；个人账户养老金=180000÷139≈1295元；月养老金合计2687元。

深圳的计发基数包含地方补充养老金的因素，实际待遇可能略高于公式计算。

深圳作为特大城市，养老保险征收比例和基数上限较高，缴费30年的参保人待遇可达9500元，与北京上海差距不大。

请注意，跨省转移养老保险待遇调整关系时，个人账户全部转移，统筹基金只转移12%的比例（《城镇企业职工基本养老保险关系转移接续暂行办法》）。

成都地区养老金测算实例

何先生，2026年退休，缴费30年，社保缴费基数100%约8700元。个人账户本息约62.6万元。基础养老金= (8700+8700)÷2×30×1%=2610元；个人账户养老金=626000÷139≈4504元；月养老金合计7114元。

杨女士，缴费15年，上海缴费基数60%约5220元。个人账户本息约13.5万元。基础养老金= (8700+5220)÷2×15×1%=1044元；个人账户养老金=135000÷139≈971元；月养老金合计2015元。

成都2025年社会平均工资约7800元，2026年计发基数预计8715元，增长约5%。

四川省对2011年前退休的“中人”还有过渡性养老金，但本文测算对象为“新人”，不涉及。

养老金调整机制与2026年预期

我国养老金已连续20年上调，2025年总体调整水平为2024年退休人员医保月人均上海退休金金的3.8%。2026年预计继续调整，幅度在3%-4%之间。

调整办法为定额调整、挂钩调整和倾斜调整结合。挂钩调整与视同缴费年限和全国养老保险金水平挂钩，体现多缴多得、长缴多得。

倾斜调整对高龄医保家庭共济和艰苦边远地区退休人员适当提高调整水平。例如2025年上海对年满65岁男性、60岁女性额外增加20元。

养老金调整依据《社会保险法》第十八条，根据职工平均工资增长和物价上涨情况适时提高广州养老保险保险待遇水平。

2026年退休的新退休人员认证，将在次年参与首次调整，预计人均月增约120-180元。

调整后，缴费30年的人员每月可多领约200-300元，缴费15年人员多领约80-120元。差距会进一步拉大。

个人账户养老金计算详解

个人账户储存额=历年个人缴费（社保五险缴费比例×8%）之和+记账利息。利息按国家统一规定的个人账户记账利率计算。2020-2025年利率分别为6.04%、6.69%、6.12%、3.97%、2.62%、6.12%（2025年），波动较大。

2026年记账利率预计将延续下降趋势，可能调整至5%左右。利率每变动1个百分点，30年缴费的个人账户养老金差异可达15%。

个人账户养老金计发月数根据退休年龄确定：60岁退休139个月，55岁170个月，50岁195个月。计发月数越小，月领取额越高。

若延迟退休至65岁，计发月数变为101个月，个人账户养老金将大幅提升。例如60岁退休个人账户养老金6216元，65岁退休则可能达8550元（其他条件相同）。

个人账户余额可以继承。参保人去世后，个人账户中未领取部分可一次性支付给法定继承人。

建议参保人通过国家社会保险公共服务平台查询个人账户明细，核实缴费记录和利息计算。

基础养老金计算详解

基础社保计算器公式为：退休时当地上年度在岗职工月平均工资×（1+本人平均缴费工资指数）÷2×全国统筹对养老金影响×1%。

本人平均缴费工资指数 = (历年社保基数确定÷对应年份当地平均工资) 的平均值。例如始终按100%缴费，指数为1；按60%缴费，指数为0.6。

缴费不足15年包括实际缴费年限和视同缴费年限。视同缴费年限指1992年之前没有实行个人缴费的连续工龄，需通过档案认定。

基础养老金体现了社会共济，与社平工资挂钩，具有较强的抗通胀能力。

根据人社部发〔2015〕24号文件，基础养老金的计发基数统一使用本省（自治区、直辖市）上年度在岗职工月平均工资，不再区分省内外。

对缴费15年以上的参保人，基础养老金每多缴1年增加1%，意味着多缴费10年，基础养老金翻倍。

延迟退休对养老金的影响

我国将从2025年起逐步实施渐进式延迟退休，预计到2026年，部分人群的退休年龄将延迟3-6个月。延迟退休后，差15年怎么办延长，计发月数减少，养老金显著提高。

假设一位原60岁退休的男性，延迟至61岁退休，养老金全国统筹好处增加1年，个人账户多缴1年并继续计息，计发月数从139改为132，养老金增加约8%-12%。

若延迟至65岁退休，差15年怎么办增加5年，个人账户积累大幅增加，计发月数仅为101，养老金可比60岁退休提高约60%-80%。

国家卫健委数据显示，我国人均预期寿命已达78.6岁，延迟退休有利于提高养老金替代率，保障退休生活质量。

延迟退休如何计算方案遵循“小步调整、弹性实施”原则，个人可自愿选择提前退休，但养老金水平会相应降低。

灵活就业人员如何提高养老金

灵活就业人员可自愿参加职工养老保险待遇调整，缴费比例为20%（全部自己承担），其中8%进入个人账户，12%进入社会统筹。

建议选择较高的社保基数怎么算（如社平工资的100%-300%），虽然当期缴费压力大，但可显著提高退休待遇。以成都为例，按300%基数缴费30年，月养老金可达1.5万元以上。

同时，尽量延长差15年怎么办。灵活就业缴费基数若从25岁开始缴费至60岁，缴费35年，养老金可达同城企业职工同等水平。

部分地区对灵活就业参保人员有缴费补贴，如就业困难人员可享受社保补贴，最长3年。

灵活就业参保还可参加个人养老金制度，每年最多缴纳12000元，享受税收优惠，补充养老保障。

根据《社会保险法》第十条，无雇工的个体工商户、未在用人单位参加养老金保险的非全日制从业人员等均可以个人身份参保。

养老金替代率分析

养老金替代率是指退休后每月养老金与退休前工资的比例。2025年我国企业职工养老金平均替代率约为45%左右，低于国际劳工组织建议的55%最低标准。

缴费15年、按100%基数的北京参保人，退休前月工资12000元，养老金3527元，替代率约29%。

缴费30年、按100%基数，养老金9816元，替代率约82%，高于平均水平。

按60%缴费的参保人，替代率反而会略高，因为养老保险缴费比例低，基础养老金计发方式对低收入群体有倾斜。

为维持退休生活水平，建议养老金替代率达到70%以上。可通过增加养老金全国统筹好处、参加企业年金/职业年金、购买商业养老保险全国统筹等方式提升。

替代率也是调整养老金的重要参考，政府会通过年度调整逐步提高替代率。

2026年养老金测算工具使用指南

人社部国家社会保险公共服务平台提供“养老金测算”功能，输入参保地、年龄、社保费率是多少、预计退休年龄等信息，可估算退休后养老金。

打开小程序“电子社保卡”，选择“养老金测算”，按提示填写信息。注意社保基数填写本人实际缴费工资，而不是社平工资。

测算结果仅供参考，实际领取以退休时社保部门核算为准。

也可使用地方人社APP，如“北京通”、“随申办”等，各地数据更准确。

对于灵活就业缴费基数，平台目前允许估算个人缴费情况。

退休能领多少 · 常见问答

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